2014年7月6日星期日

华尔街见闻: 年年岁岁错不同 盘点不同年纪典型理财错误

华尔街见闻
 
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年年岁岁错不同 盘点不同年纪典型理财错误
Jul 6th 2014, 01:04, by 若离

无论是血气方刚的青年时代,还是成熟稳重的老年时期,人在任何年纪都难免犯错。

保险供应者网站InsuranceProviders的联合创始人Joel Ohman说:"要说个人财务状况,人生不同的阶段也都有各自独有的担忧。只要避免那些会让人担心的问题,现在和此后的日子就可以减少许多压力,节省不少资金。"

由此说来,有必要了解不同年龄段最容易出现什么理财问题。自由职业记者Nancy Mann Jackson以十年为一个人生阶段,根据一些理财专家的建议,总结了几个主要年龄段容易犯的典型理财错误,华尔街见闻在此整理主要内容与大家分享:

1、20多岁:花得比赚得多,没有为今后退休储蓄

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(盖蒂图片)

在这个年纪,有人会觉得,没买辆好车或者没能周游世界就不算成年。但大多数人这时刚毕业,还没有足够的收入负担这样的开销。硬要"潇洒走一回",那只能落得长期债台高筑。

所以,20多岁时应该量入为出,完全根据扣除养老金以外的现有收入制定预算,或者支出计划,坚持按计划执行。

要养成习惯,惯于为自己的购物目标储蓄,除非为了留下良好的信誉,否则避免使用信用卡,及时还清贷款。

虽然20多岁就为退休金做打算还太早,但越早开始这类储蓄,获得的复利就越多,退休生活就会过得越舒适。

2、30多岁:财务混乱,推迟投保

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30-40岁的女士容易犯什么低级的理财错误?答案四个字就可以概括:不分你我。

她们可能把自己的收入、投资和理财账户和丈夫或者男友的、甚至是合作伙伴的混为一谈。一旦恋爱关系、合作关系或者婚姻破裂,可以想见女士们的风险。如果事先就保持独立,当然可以避免这样的损失。

此外,步入而立之年的人通常会忽视能提供自我保护的保险。他们常常错过低费率购买人寿保险的机会,推迟购买伤残保险和伞式责任险。

如果身体健康,在30多岁就购买人寿保险成本会相当低,20到30年内都是低费率。如果这个时候有了孩子,买保险无异于:在孩子有能力采取自我保障的手段以前,用较低的成本给孩子撑开一把巨大的安全保护伞。

同理,伤残险也应该尽早买。总之,对投保人来说,越年轻买保险,费率越低。

3、40多岁:用养老保险帐户的资金供给大学学费等开销,退休金储备不足

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(法新社/盖蒂图片)

年届不惑,有些人可能还在为那些十年、二十年前的梦想买单,比如买车、买房、休长假,迟迟没有给自己退休准备养老钱。这就是人过40容易出现的失策。

西方有种说法:复利是世界上最强大的力量。举例说,假设每月存500美元,利率5%,存25年利滚利,获利合计将近30万美元。

有人相信出名要趁早,其实存钱也要趁早。如果能存多些当然好,反正不管存多存少,早些存总没错的,

为了供孩子上大学,有些40多岁的夫妇可能牺牲了本该用来防老的退休储蓄。

专家认为,退休储蓄还应该是第一位的,至于孩子的大学学费,美国父母可以选择预付学费的529储蓄投资计划。宁可提前准备,也不要等到不惑之年被迫挪用防老的积蓄。

4、50多岁:为孩子的贷款作保,对待积蓄过于保守

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到了55岁左右,大多数人担心的只是怎么保住已有的积蓄。现在活到八九十岁也不罕见,所以要想安享晚年,就得比以往准备更多的积蓄。

也就是说,即使到了50多岁,保值也不是长久之计,要力求投资增值。虽然把资金全都砸进股市风险比较高,但如果抱着守财奴的心态,也不可取。

假设一位55岁的老太太守着30万美元的积蓄,没有任何积极的投资,就算只用这笔钱应付日常生活、普通医疗开支和一年1.5万美元的房租,也会在20年内花光这些积蓄。

因此,即便50岁以后,也要把积蓄当作生蛋的母鸡,争取获得收益。

可能50多岁的父母会愿意出面帮助儿女贷款买房买车。但专家认为,如果没有付款,只是让儿女借用自己的名字和良好的信用记录,那么联名担保贷款绝不是个好方法。最好只为自己愿意出资的款项作保。

5、60岁以上:低估未来支付的医疗费用,高估个人收入

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很多人以前还专心赚取退休金,一到退休年纪就松懈了,不再积极累积这类资金,开始坐吃山空。

而明智的退休者会继续尽量增加退休金的价值,用它们继续创收。

最合理的退休投资组合应该是多种收益投资,比如股票分红、债券和定期存单每月或者每季度的利息,让这类投资获利成为退休者的收入来源。

这种投资能延续退休金的价值,让有限的退休金可以维持更久。

专家建议,进行这类投资可以选择业绩与分红稳定的股票、投资级的企业债券和美国国债。因为这些投资的风险很低,投资者每月都有比较靠谱的分红"收入",无需为套现抛售某只股票。

当然,谁也不能指望这类投资足以负担所有的生活开销,但它们能带来稳定的收入流,帮助老年人更好地管理预算,延长退休金的"寿命"。

另外,虽然花甲之年的老人可能已经规划了每个月的固定收入,但很多老年女士并没有考虑到,未来医疗保健的成本可能更高。

专家建议,将未来的医疗需求和退休储蓄计划结合,考虑购买长期护理保险。

最后照例友情提示:以上建议和观点主要针对美国国情,仅供参考,不必刻意对号入座。如未特别注明,图片均来自图片网站Shutterstock。

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