美国房贷市场的重大改革于1月10日生效，美国银行业和房屋公司将面临令人头痛的贷款流程，包括书面文件和可能面临的延迟。一些业内人士警告称房贷市场改革可能打击美国房地产市场复苏，另一些人则不这么认为。
在Dodd Frank法案要求下，美国消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）出台了美国房贷市场的新法规。贷款方需要证实借款方确实可以偿还房贷。贷款银行不得不考虑一系列因素，如借款人收入、现有负债、信用历史等，以证实借款方的财务状况是健康的。
当初公布房贷市场改革草案时，银行业和房屋公司称改革过于严格，会迫使贷款方只能将钱贷给信用状况极好的人，可能危害房地产市场的弱势复苏。随后，监管机构放宽了法规要求，消除了业内的恐慌。
尽管如此，去年银行业仍在紧锣密鼓地更新技术、编写新的贷款流程、培训员工，以适应监管新规。业内人士称，未来几周，借款方的申请过程可能不会特别顺畅，包括申请需要更长的处理时间和书面文件方面的问题。
房地产信息网站Zillow首席经济学家Stan Humphries称：
今年1~2月，由于贷款方需转移到新系统，短期内房贷申请过程可能不会特别顺畅。但他认为，新规对房地产市场的影响不大，因为监管机构扩大了"合格房屋贷款"的范围。
贷款方最害怕改革的是与贷款偿还能力有关的法规。Dodd-Frank法案保护发放"合格房屋贷款"的贷款方，此类贷款不可具有风险特征，且相关费用总计低于总贷款发放额的3%。最终版房贷市场改革中，改革的前几年，任何房利美、房地美可以购买的贷款都属于"合格房屋贷款"。
美国消费者金融保护局的分析师Peter Carroll表示：
在可预见的将来，市场上约95%的贷款都是"合格房屋贷款"，不过市场会找到高质量的"非合格房屋贷款"，贷款方也会发放此类贷款。
富国银行和其它贷款机构已经表示，会发放"非合格房屋贷款"给高财富客户，尽管这一块市场较小。
新法规给贷款服务机构也提出了更为严格的要求。贷款服务机构负责从房主那收钱，并与房主沟通，但经济危机爆发后，这些机构犯了很多错误，导致房主失去了房子。此外，监管机构对银行发放贷款的有关声明也进行了修改。
银行游说者警告称：
一些贷款方可能在对新法规适应前，都会表现得过于谨慎。
美国银行家协会分析师Robert Davis称：
一些小银行依靠外部技术来建立贷款条款。但周五前，它们还未对员工进行培训。目前，银行需要对外部系统的稳定性更有信心，银行对员工需进行足够培训，在这些任务完成前，房贷市场将有一个回调。
一些金融机构说，虽然监管严格，但它们已经准备好了。信合贷款首席执行官Scott Toler表示，公司已经对最后的合规内容进行了升级，修改了贷款审核流程，对员工进行了培训，也升级了信息系统。
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